Foi-se o tempo em que alugar ou comprar uma casa ou apartamento significava passar por uma jornada super burocrática, com muitas etapas além da análise de crédito. Inclusive, envolvendo terceiros, como era a figura do fiador de aluguel, por exemplo.
Hoje em dia, uma boa análise de crédito é mais que suficiente para que um inquilino consiga fechar a negociação de um imóvel de forma rápida, prática e segura.
Entenda como é feita essa avaliação, quais critérios são utilizados e dicas para obter um resultado positivo.
Análise de crédito é um procedimento essencial que ocorre quando você opta por alugar ou comprar um imóvel. Essa análise consiste em validar a sua condição financeira, e tem o objetivo de garantir o potencial de pagamento das parcelas, assim como eventuais riscos.
Após essa análise prévia, é feita a análise da sua documentação. E é nesse momento que precisa enviar comprovantes que atestem que você terá condições e capacidade de arcar com o pagamento dos aluguéis ou das prestações do financiamento habitacional.
Esse processo leva em consideração diversos fatores, como histórico de crédito, renda e perfil financeiro do cliente. No vídeo abaixo, você entenderá como funciona a análise de crédito, quais são os critérios utilizados pelas instituições financeiras e como se preparar para aumentar suas chances de aprovação.
Para o proprietário da casa ou do apartamento alugado e para o credor do financiamento, a análise de crédito funciona como um tipo de garantia de que ele “não ficará na mão”.
Finalizado o processo, ele saberá, com base em seu histórico financeiro e documentação, se você tem ou não potencial para pagar o aluguel e demais despesas em dia, mesmo que surja algum imprevisto.
Já para o inquilino ou para o comprador, as vantagens são similares. A avaliação irá atestar se estes possuem capacidade para cumprir com as obrigações financeiras relacionadas ao aluguel ou compra.
A análise de crédito é feita com base nas suas informações pessoais e de crédito. Assim, são usados CPF, estado civil, telefone, profissão, nível de escolaridade, renda e endereço, por exemplo.
O objetivo é ver os dados sobre a pessoa que deseja alugar ou comprar um imóvel e conhecer seu histórico de relacionamento com as instituições financeiras.
Ainda são considerados fatores externos, como a situação financeira do país e os indicadores econômicos. Isso porque esses aspectos podem influenciar a sua capacidade de pagamento.
Por exemplo, quando há um grande nível de inadimplência, há uma boa chance de que a pessoa que passa pela análise de crédito também atrase o pagamento. Então, mesmo que o histórico seja positivo, pode gerar uma cobrança de taxa de juros mais elevada.
Essa é a importância da análise de crédito na aquisição de moradia. Então, como fica no caso do aluguel? Bom, os fatores externos podem prejudicar o processo de locação e aumentar a chance de recusa.
No processo de locação, os critérios para análise de crédito são mais simples. Isso porque se costuma exigir uma garantia locatícia. Portanto, há uma segurança maior para o proprietário do imóvel.
Já para o financiamento imobiliário, a análise de crédito é mais rígida. Como o propósito é evitar a inadimplência, costuma-se exigir que a parcela mensal comprometa, no máximo, 30% da renda.
Em ambas as situações também são analisados os critérios:
Leia também: Como comprovar renda e obter o financiamento para comprar um imóvel para autônomo
As principais etapas da análise de crédito são o cadastro, o crédito e a cobrança. Esses fatores devem seguir parâmetros preestabelecidos, que são definidos pelo credor.
Veja o que caracteriza cada uma dessas etapas:
Os documentos solicitados variam de acordo com a natureza da renda de cada pessoa que comporá o contrato de locação. Eles podem ser:
Funcionário CLT
Aposentado/pensionista
Autônomo/profissional liberal
Funcionário público
Empresário
Renda proveniente aluguéis
Estudante/bolsista
Diretor estatutário de empresa
O score na análise de crédito é uma pontuação que a pessoa tem a partir do momento em que começa sua vida financeira. Se atrasar algum pagamento, é importante fazer renegociações, procurar a instituição financeira e quitar a dívida para que sua pontuação não seja penalizada.
Ter histórico estável de rendimentos e comportamento financeiro compatíveis com a sua renda é fundamental para você não ter impactos no seu score, que avalia toda sua movimentação financeira.
É possível que qualquer indivíduo acesse sua situação financeira gratuitamente por meio do Serasa e do Boa Vista SPC. Além disso, o site do Banco Central também é uma excelente fonte para realizar consultas.
A importância do score de crédito na aprovação da análise é mostrar qual é o perfil do cliente e sua probabilidade de ficar inadimplente nos 12 meses seguintes. Portanto, esse fator interfere na autorização da compra ou aluguel de imóvel, além de levar a taxas de juros mais baixas no financiamento imobiliário.
O score é uma pontuação de crédito que mostra a possibilidade de você ficar inadimplente. Para isso, existem faixas, que vão de 0 a 1000. Quanto mais alto, melhor.
Ainda existe o Cadastro Positivo. Esse é um banco de dados dos órgãos de proteção ao crédito que reúne informações sobre os bons pagadores. Com isso, você pode conseguir condições melhores para a compra ou locação de imóveis.
Assim, esses dois critérios para análise de crédito são relevantes. Afinal, eles ajudam a fechar negócio e ainda permitem que você tenha uma condição de pagamento melhor.
Veja como ser aprovado em análise de crédito:
Vale ressaltar que, hoje em dia, qualquer pessoa pode identificar eventuais problemas com seu próprio nome. Os órgãos de proteção ao crédito disponibilizam informações e consultas sobre a situação do CPF e o score do cliente.
Além dessa consulta, é importante verificar os documentos que você enviará na etapa seguinte. E, é claro, avaliar se a sua renda e seu comportamento financeiro, assim como o das pessoas que vão dividir o aluguel ou o financiamento com você, comportam as despesas do imóvel escolhido.
Os erros comuns que podem prejudicar a análise de crédito são:
Sim, existem alternativas para quem tem restrições no crédito. Para quem deseja alugar um imóvel, é possível conseguir um fiador ou fazer um depósito caução. Já para o financiamento imobiliário, é possível compor renda com um parceiro ou um familiar.
De toda forma, esse processo deve ser feito dentro do que é determinado pelo credor. Portanto, o ideal é verificar as opções existentes.
A influência da análise de crédito nas condições do financiamento imobiliário é trazer confiança ao banco. Essa é uma forma de mostrar que você tem condições de pagar as parcelas e pretende fazer isso. Por isso, as condições podem ser facilitadas, porque o risco é menor.
Dessa forma, a avaliação de crédito para compra de imóveis traz mais segurança para as partes envolvidas. Isso porque demonstra que toda a negociação está sendo feita dentro do que a lei determina.
A Imobiliária Familiar é uma plataforma de moradia que já nasceu com as soluções para agilizar ao máximo esse processo.
Como o procedimento é muito eficiente, elimina a necessidade de outras burocracias, como a obrigatoriedade de um fiador de aluguel, por exemplo. Veja abaixo como funciona:
A avaliação de crédito acontece após a escolha de um imóvel e envio de proposta de locação ou compra ao proprietário. Chegando nesta etapa, basta você informar nome, CPF, natureza de renda e remuneração bruta mensal das pessoas que estarão com você no contrato. O resultado é automático e acontece em poucos minutos.
No momento em que escolher um imóvel e enviar a proposta de locação para o proprietário, a avaliação de crédito leva poucos minutos. No caso do financiamento, não depende da Familiar e o processo é um pouco mais longo, variando de acordo com o banco.
Agora, também é possível saber se está aprovado na avaliação de crédito antes mesmo de uma visita ou proposta. Em 2 minutos, você tem o resultado e fica ainda mais perto da sua próxima moradia.
Para realizar a avaliação de crédito, selecione o imóvel de interesse e clique em “Fazer avaliação de crédito”. Preencha os dados básicos necessários para a avaliação e obtenha o resultado.
A Familiar oferece também a possibilidade de você refazer a avaliação com um novo grupo de locatários ou ainda com uma pessoa que alugará ou fará o financiamento com você, fazendo uma composição de renda.
Para ter essa nova chance, considere escolher pessoas que:
Você pode refazer a avaliação prévia de crédito quantas vezes precisar até obter um resultado positivo, mas o resultado só será diferente se o grupo de locatários for alterado.
O resultado de uma avaliação para o grupo de locatários utilizado tem validade de 30 dias. Mas é importante que você atente ao prazo para realizar a avaliação prévia e enviar os documentos para análise de crédito, que é de até 5 dias corridos após a proposta de locação ou compra ser aprovada pelo proprietário do imóvel desejado.
Para se preparar para a análise, a sua renda (somada a das pessoas que vão dividir o aluguel com você, se for esse o caso), deve ser igual ou superior a 2,5 vezes o valor do pacote do imóvel, que inclui o aluguel, condomínio, IPTU e seguro contra incêndio. No caso do financiamento, a parcela nunca deve ultrapassar 30% da renda.
Para ficar mais claro, veja o exemplo a seguir, voltado para a locação. Observe que o valor total do imóvel é de R$ 2.374. Nesse caso, para ter certeza da aprovação, é só fazer o valor total do imóvel multiplicado por 2,5.
Imobiliária Familiar, entrou no mercado imobiliário para deixar tudo mais rápido, fácil e sem burocracia no processo do aluguel ou compra de um imóvel.
Uma das burocracias aposentadas pela Imobiliária Familiar, por exemplo, foi a inconveniente análise de fiador de aluguel, uma figura antes obrigatória no mercado imobiliário, mas que ficou no passado.
Você já deixou de alugar o imóvel dos seus sonhos por conta da burocracia envolvida na análise de crédito ou da necessidade de ter um fiador? Pois agora chegou a hora de encontrar o lar perfeito com a ajuda da Imobiliária Familiar!
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